Konto Mieszkaniowe ma być nowym sposobem oszczędzania na zakup własnego mieszkania. Czy to się będzie opłacać? Jak założyć takie konto i gdzie? I dla kogo jest Konto Mieszkaniowe? Sprawdzamy jak ma działać w praktyce drugi filar rządowego programu Pierwsze Mieszkanie.
Od 1 lipca 2023 r. obowiązuje ustawa z 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. W ramach rządowego programu Pierwsze Mieszkanie można nie tylko skorzystać z Bezpiecznego kredytu 2 proc., ale również założyć Konto Mieszkaniowe.
Z tego tekstu dowiesz się:
- co to jest Konto Mieszkaniowe;
- jakie są warunki prowadzenia konta;
- na jakich zasadach działa konto;
- dla kogo jest Konto Mieszkaniowe;
- jak długo można oszczędzać;
- jakie banki oferują prowadzenie konta;
- jak działa Premia Mieszkaniowa;
- ile zarobimy – od czego to zależy;
- kiedy konto może zostać przekształcone w Lokatę Mieszkaniową.
Co to jest Konto Mieszkaniowe?
Konto Mieszkaniowe to element rządowego programu Pierwsze Mieszkanie. Umożliwia oszczędzanie na zakup pierwszego mieszkania lub budowę domu jednorodzinnego.
Umowę podpisuje się z wybranym bankiem biorącym udział w programie. Wnioski w banku można składać od 1 lipca 2023 r.
Od zwykłego rachunku w banku Konto Mieszkaniowe różni się tym, że w momencie wypłaty środków na cele określone w ustawie (czyli przede wszystkim pokrycie części lub całości kosztów związanych z kupnem mieszkania lub domu albo budową domu) wypłacona zostaje Premia Mieszkaniowa. To specjalna dopłata, jaką można dostać od państwa.
Konto Mieszkaniowe – jakie są warunki?
Warunkiem prowadzenia konta jest systematyczne oszczędzanie. W praktyce oznacza to dokonywanie comiesięcznej wpłaty nie mniejszej niż 500 zł i nieprzekraczającej 2000 zł – rocznie wpłacić można więc w sumie od 6000 zł do 24 000 zł.
Raz w roku – kalendarzowym lub liczonym od miesiąca zawarcia umowy – można nie dokonać wpłaty na konto bez żadnych konsekwencji.
Nie trzeba także wpłacać pieniędzy w miesiącu, który następuje po upływie 10 lat liczonych od dnia 31 grudnia roku, w którym podpisaliśmy umowę. Jeśli więc założymy konto w lutym 2024 r., nie musimy dokonywać wpłaty w styczniu 2035 r.
Jak długo można prowadzić konto?
Konto może być prowadzone od 3 do 10 lat. Maksymalnie – do 31 marca roku, który następuje po upływie 10 lat liczonych od dnia 31 grudnia roku, w którym zawarto umowę. Jeśli więc założymy konto w lutym 2024 r., możemy prowadzić je do 31 marca 2035 r.
Czytaj także: Popyt na mieszkania będzie rósł. Ceny mieszkań – także
Jakie oprocentowanie na Koncie Mieszkaniowym?
Konto można prowadzić tylko w złotych. Oszczędzanie w obcych walutach jest wykluczone.
Prowadzenie konta nie wymaga żadnych opłat ani prowizji. Uzyskane odsetki są wolne od podatku dochodowego.
Oprocentowanie środków jest zmienne i ustalane przez bank, z którym została zawarta umowa. Są przy tym pewne ograniczenia – oprocentowanie nie może być mniejsze niż 75 proc. stopy oprocentowania rachunku oszczędnościowego, który oferowałby ci bank jako klientowi z nowymi środkami. Jeżeli bank nie ma w ofercie takich kont, dolną granicą będzie zmienna stopa procentowa wynosząca min. 50 proc. wskaźnika WIRON.
Dla kogo Konto Mieszkaniowe?
Konto Mieszkaniowe może założyć osoba fizyczna, która nie posiada obecnie ani nie posiadała w przeszłości prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Nie może przysługiwać jej także – teraz i w przeszłości – spółdzielcze prawo do któregoś z nich.
Od tej zasady są wyjątki. Nie obowiązuje ona w przypadku, gdy powierzchnia którejś z powyższych nieruchomości nie przekraczała 50 m2 i mieszkałeś tam z dwojgiem dzieci.
Inny wyjątek to sytuacja, w której ktoś mieszkał z trojgiem dzieci w mieszkaniu mniejszym niż 75 m2; analogicznie w przypadku czwórki dzieci limit wynosi 90 m2. A gdy w rodzinie dzieci jest pięcioro lub więcej nie ma limitu powierzchni.
Zasada nie ma mocy wiążącej także w przypadku:
- gdy prawo do jednego z wymienionych lokali nabyłeś w drogą dziedziczenia w czasie prowadzenia Konta Mieszkaniowego lub Lokaty Mieszkaniowej;
- jeśli przed założeniem konta nabyłeś je drogą dziedziczenia i twój udział nie przekraczał 50 proc.;
- jeśli co najmniej 12 miesięcy przed podpisanie umowy zostałeś wyłączony z użytkowania lokalu z powodu katastrofy budowlanej lub działania żywiołu.
Aby założyć Konto Mieszkaniowe, nie możesz prowadzić już innego Konta Mieszkaniowego lub Lokaty Mieszkaniowej. Dyskwalifikuje cię także prowadzenie takich kont w przeszłości – chyba że zamknięto je przed ukończeniem przez ciebie 18 lat i nie wypłacono Premii Mieszkaniowej.
Możesz podpisać umowę na prowadzenie Konta Mieszkaniowego, jeśli masz co najmniej 13 lat i nie więcej, niż 44 lata.
Konto Mieszkaniowe – w jakich bankach?
Prowadzenie Konta Mieszkaniowego możliwe jest w bankach, które zawarły umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Obecnie są to Alior Bank S.A. oraz Bank PEKAO S.A.
Co to jest Premia Mieszkaniowa
Posiadacze Kont Mieszkaniowych będą mieli prawo do Premii Mieszkaniowej. Są to środki naliczane za każdy pełny rok prowadzenia konta (w przypadku pierwszego roku kalendarzowego – jeśli konto było prowadzone nie krócej niż przez 9 miesięcy) i wypłacane z budżetu państwa.
Premia będzie naliczana każdego roku – dnia 15 marca, za rok kalendarzowy prowadzenia konta. Aby została wypłacona, musi zostać naliczona 3 razy (za 3 lata). Otrzymamy ją w momencie wypłaty z konta całości środków – pod warunkiem, że przeznaczymy je na pokrycie całości lub części kosztów związanych z kupnem mieszkania, budową domu lub innymi działaniami określonymi w ustawie.
Premia nie będzie pojawiała się co roku na naszym koncie, choć będzie naliczana. Otrzymamy ją dopiero po wypłacie środków.
300Sekund od września w nowej odsłonie. Zapisz się już dziś na nasz codzienny newsletter.
Ile można zarobić?
Wysokość Premii Mieszkaniowej wylicza się na podstawie wzorów przedstawionych w ustawie z 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe.
To, ile ona wyniesie, zależy od kilku czynników. Wpływ na wysokość Premii Mieszkaniowej ma inflacja lub średnia cena 1m2 mieszkań w danym roku w Polsce (informację o cenach na każdy kwartał podaje GUS). Na wpływ wysokości premii ma także suma naszych miesięcznych wpłat na konto w danym roku.
Środki można wypłacić do 5 lat po zakończeniu oszczędzania. Przy wypłacie premii bank odliczy od niej prowizję w wysokości 1 proc.
Przekształcenie konta w Lokatę Mieszkaniową
Po upływie okresu prowadzenia konta bank przekształci je w Lokatę Mieszkaniową. Stanie się to również, gdy po upływie 3 lat liczonych od 1 stycznia po roku, w którym podpisano umowę, nie dokonasz wymaganej ilości miesięcznych wpłat. Kolejnym przypadkiem jest wypłata części środków z konta – wtedy bank pobierze także podatek dochodowy.
Bank nie pobiera opłat ani prowizji za przekształcenie konta w lokatę i za jej prowadzenie. Lokata może być prowadzona przez okres 12 miesięcy i przedłużana maksymalnie 4 razy. Jeśli masz mniej niż 30 lat – nie obowiązuje limit przedłużeń.
Lokata prowadzona będzie według stałej stopy procentowej przy takich samych ograniczeniach, jak w przypadku Konta Mieszkaniowego. Przy jej wypłacie również przysługuje premia naliczana na takiej zasadzie, jak przy prowadzeniu konta.