Od czego zależy rata kredytu? Ile kosztuje kredyt przy stałej raty, a ile przy racie malejącej? Oto nasz kalkulator raty kredytu hipotecznego.
Cykl podwyżek stóp procentowych związany z gwałtownym wzrostem inflacji wydaje się być już zakończony. Rada Polityki Pieniężnej ostatni raz podniosła stopy procentowe we wrześniu 2022 r. To, póki co, oznacza koniec wzrostu rat kredytowych dla zaciągniętych już pożyczek w bankach. Oprocentowanie większości z nich oparte jest na zmiennych stopach rynkowych, czyli stawkach WIBOR. A te rosły wraz ze wzrostem stóp procentowych banku centralnego.
Zobacz: Ile wynoszą stopy procentowe w Polsce. Ostatnie decyzja Rady Polityki Pieniężnej
Podwyżki, jakie RPP prowadziła od października 2021 roku doprowadziły do podwojenia się rat kredytów hipotecznych. Oczywiście tych zaciągniętych przy niemal zerowych stopach procentowych, jakie obowiązywały w czasie pandemii Covid-19.
Ale rynek kredytów hipotecznych zmienił się pod wpływem tych wydarzeń. Banki zaczęły deklarować odejście od używania WIBOR-u do ustalania oprocentowania nowo sprzedawanych kredytów. W dużej części nowa produkcja kredytów ma już oprocentowanie okresowo stałe. A sam WIBOR stopniowo ma zostać zastąpiony przez stawkę WIRON.
Sprawdź: Ile wynosi WIRON dzisiaj. Aktualne notowania indeksu, jakie jest oprocentowanie
Jedno się jednak nie zmienia: sposób wyliczania kosztów kredytu. Są dwie najważniejsze metody. Jedna to ustalenie stałych jednakowych rat na cały okres obowiązywania kredytu. Druga to policzenie kosztów obsługi według rat malejących.
Równe raty kredytów, czyli raty annuitetowe. Jak je obliczyć?
Obie metody mają wady i zalety. Spłata kredytu w ratach równych będzie lepsza dla tych, którzy nie chcą ponosić wysokich kosztów obsługi kredytu na samym początku trwania umowy kredytowej.
Poniżej przedstawiamy kalkulator, za pomocą którego można obliczyć wysokość raty stałej dla kredytu hipotecznego. Przy czym uwaga: w sekcji poświęconej oprocentowaniu należy wpisać pełną wysokość stawki procentowej dla danego kredytu. Na ogół składa się na nią rynkowa stopa procentowa (zmienna lub stała) oraz prowizja banku.
Ile wynosi WIBOR dzisiaj. Czy wzrosną raty kredytu?
Kalkulator nie uwzględnia potencjalnych kosztów dodatkowych, jak np. koszt ubezpieczenia.
Wynik kalkulacji ma jedynie wartość poglądową. O dokładną symulację warto poprosić bank, w którym staramy się o kredyt.
Rata malejąca. Czym jest i kto powinien korzystać?
Wartość poglądową mają również wyliczenia kalkulatora rat malejących, który przedstawiamy poniżej.
Rata malejąca oznacza wyższe raty na początku spłacania kredytu. Przykład: kredyt zaciągnięty na 25 lat na kwotę 300 tys. zł i o oprocentowaniu na poziomie 9 proc. rocznie w modelu raty stałej będzie nas kosztował około 2520 zł miesięcznie. Ale w sytuacji, gdy wybierzemy spłatę według rat malejących, to pierwsza rata – przy takich samych parametrach kredytu – wyniesie 3250 zł.
Za to ostatnia spadnie do nieco poniżej 1000 zł. Za to annuitet będzie ciągle tej samej wysokości 2520 zł.
Raty malejącej są lepszym wyjściem dla tych, którzy mogą sobie pozwolić na ponoszenie większych kosztów na początku umowy, ale w zamian za to szybciej zaczynają spłacać kapitał kredytu. W ratach stałych na początku trwania umowy spłacane są przede wszystkim odsetki.