Kredyt hipoteczny na budowę domu dostępny jest w większości banków. Jak nazwa wskazuje, związany jest z zabezpieczeniem nieruchomością – kredytowaną lub nie. Poza tym klient musi mieć wkład własny w wysokości min. 10-20 proc. w zależności od banku.
Kredyt hipoteczny na działkę i budowę domu
Kredyt hipoteczny na budowę i wykończenie domu, a takżer na zakup działki otrzymać można m.in. w:
- PKO BP,
- Pekao,
- ING Banku Śląskim,
- Banku Millennium,
- BNP Paribas,
- Santanderze,
- mBanku,
- Credit Agricole,
- Citi Handlowym,
- Alior Banku,
- Banku Pocztowym,
- BOŚ Banku,
- Santander Consumer Banku,
- PKO Banku Hipotecznym.
Każda oferta ma nieco inne parametry: maksymalną wysokość kredytu, opłaty (prowizję i marżę), wymagany wkład własny, dopuszczalny okres spłaty, dodatkowe zabezpieczenia czy sposoby na obniżenie kosztów (założenie konta, wybór karty kredytowej, zakup ubezpieczenia itp.). W wyborze odpowiedniego kredytu hipotecznego na budowę domu pomagają rankingi oraz kalkulatory online.
Kredyt hipoteczny na budowę domu na działce rolnej
Jeśli rozważasz budowę domu na działce rolnej, to przygotuj się na utrudnienia. Zgodnie z ustawą o księgach wieczystych i hipotece „suma hipoteki na nieruchomości rolnej nie może przewyższać wartości tej nieruchomości, określonej przy zastosowaniu sposobów jej ustalania przewidzianych w przepisach o gospodarce nieruchomościami”. Przed 1 maja 2020 r. banki przyjmowały wartość aktualną i przyszłą działki – razem z budowanym domem. Wysokość hipoteki ustanawiana była na podstawie 130-200% wartości nieruchomości. Działki rolne mają niższe ceny w porównaniu z budową domu. Poza tym obrót ziemią rolną związany jest z ograniczeniami, a to zniechęca banki. Potrzebne są więc dodatkowe zabezpieczenia np. na drugiej nieruchomości.
Kredyt hipoteczny na budowę domu krok po kroku
Pierwszym krokiem powinno być dokładne zapoznanie się z ofertą banków. Warto zwrócić uwagę na warunki udzielenia kredytu hipotecznego na budowę domu, dopuszczalne kwoty i okres spłaty oraz wszelkie opłaty. Najłatwiej posłużyć się rankigiem, który automatycznie dostosowuje się do kwoty kredytu i liczby rat. Przykład: 250 tys. zł na 25 lat. Aktualnie najkorzystniejsze oferty to:
- PKO BP Własny Kąt – oprocentowanie 2,20%, RRSO 2,17%, prowizja 0,00%, rata 1078,91 zł, kwota do spłaty 323 672,04 zł;
- Bank Millennium – oprocentowanie 2,24%, RRSO 2,26%, prowizja 0,00%, rata 1089,09 zł, kwota do spłaty 326 727,00 zł;
- ING Bank Śląski – oprocentowanie 2,38%, RRSO 2,58%, prowizja 1,90%, rata 1127,52 zł, kwota do spłaty 338 256,00 zł;
- Bank Pekao S.A. – oprocentowanie 2,38%, RRSO 2,59%, prowizja 1,99%, rata 1128,51 zł, kwota do spłaty 338 553,00 zł;
- Santander BP – oprocentowanie 2,63%, RRSO 2,84%, prowizja 2,00%, rata 1160,74 zł, kwota do spłaty 348 222,00 zł.
Oczywiście są to dane orientacyjne i punkt wyjścia do dalszego porównania. Kolejnym krokiem jest zapoznanie się z ofertami bezpośrednio na stronach wybranych banków. Trzeba przy tym pamiętać, że ostateczne koszty wyliczane są na podstawie zdolności kredytowej, wkładu własnego czy wartości nieruchomości. Po wyborze interesujących ofert warto skonsultować się z doradcami banków, którzy wykonają symulację kredytu. Kolejne kroki to: złożenie wniosku wraz z wymaganymi załącznikami (zależą one od przedmiotu kredytowania) i odczekanie na decyzję. Jeśli będzie pozytywna, to klient może zaakceptować umowę lub wycofać się. Po podpisaniu umowy kredytobiorcę czeka jeszcze kilka formalności – przede wszystkim ustanowienie wpisu hipoteki na korzyść banku. O wszystkich czynnościach poinformuje klienta doradca hipoteczny.
Kredyt hipoteczny na budowę domu – kalkulator
Na stronach banków znajdują się kalkulatory, które umożliwiają obliczenie przybliżonej wysokości raty, oprocentowania i RRSO po podaniu parametrów: kwoty i okresu spłaty. Czasem zawierają one także opcje obniżające koszty np. ubezpieczenie, promocyjny kod rabatowy czy dodatkowe produkty: konto osobiste czy kartę kredytową. Duże znaczenie ma wybór oprocentowania zmiennego lub stałego.
Przykład: kredyt hipoteczny na budowę domu w ING Banku Śląskim, wartość nieruchomości 350 tys. zł, kwota kredytu 280 tys. zł, wkład własny 70 tys. zł, okres spłaty 25 lat. Kalkukacja dla wariantu promocyjnego „Jesień u siebie – Łatwy start” jest następująca:
dla oprocentowania zmiennego (WIBOR 6M) – rata 1248 zł, oprocentowanie 2,45%, RRSO 2,80%, prowizja 0 zł;
dla oprocentownaia stałego przez 5 lat – rata 1508 zł, oprocentowanie 4,20%, RRSO 4,60%, prowizja 0 zł.
Kredyt hipoteczny na budowę domu – opinie
Kredyt hipoteczny na budowę domu to produkt, który łączy się ze stosunkowo niskimi kosztami. Oprocentowanie i RRSO jest mniejsze niż przy kredycie gotówkowym, bo zapewniane jest zabezpieczenie nieruchomością oraz wkład własny. Takie zobowiązanie wiąże się natomiast z większą liczbą formalności oraz dłuższym oczekiwaniem – na ogół do dwóch miesięcy. Część konsumentów obawia się przejścia nieruchomości przez bank w razie problemów ze spłatą. Są jednak sposoby, by uniknąć tej nieprzyjemności: wybór realistycznej raty, pomoc innych (wzięcie kredytu z drugą osobą lub z poręczycielem), skorzystanie z karencji (brak konieczności spłaty części rat przez kilka miesięcy), ubezpieczenie od utraty pracy czy zdrowia, refinansowanie kredytu czy negocjacje z bankiem.
