Czy po majowej obniżce stóp procentowych NBP zakup auta na raty stanie się bardziej opłacalną opcją? Rada Polityki Pieniężnej zmniejszyła stopę referencyjną o 0,5 p.p., co bezpośrednio przekłada się na niższe koszty kredytów samochodowych. Warto poznać szczegóły tych zmian i ich wpływ na różne formy finansowania.
Aktualna sytuacja stóp procentowych w Polsce po majowej decyzji RPP
W dniach 6-7 maja 2025 roku odbyło się posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej, podczas którego podjęto decyzję o obniżeniu stóp procentowych NBP o 0,5 punktu procentowego. Stopa referencyjna spadła z poziomu 5,75% do 5,25% w skali rocznej. Była to pierwsza zmiana od października 2023 roku, kiedy również miała miejsce obniżka. Pozostałe stopy również uległy obniżeniu:
- stopa lombardowa wynosi obecnie 5,75%;
- stopa depozytowa 4,75%;
- stopa redyskontowa weksli 5,30%;
- stopa dyskontowa weksli 5,35%.
Uchwała weszła w życie 8 maja 2025 roku. Decyzja RPP wynikała z kilku czynników ekonomicznych. W uzasadnieniu wskazano na niższą bieżącą i prognozowaną inflację, obniżanie się dynamiki płac oraz słabsze dane o koniunkturze gospodarczej.
Mechanizm wpływu stóp procentowych na oprocentowanie kredytów
Stopa referencyjna NBP bezpośrednio wpływa na poziom stawek WIBOR, które stanowią podstawę oprocentowania większości kredytów w Polsce. Po majowej obniżce stóp, stawki WIBOR również zaczęły spadać. Na dzień 20 maja 2025 roku WIBOR 3M wynosił 5,25%, a WIBOR 6M – 5,01%. To właśnie na podstawie tych wskaźników banki obliczają oprocentowanie kredytów samochodowych, dodając do nich swoją marżę. Istotne znaczenie ma też moment aktualizacji oprocentowania danego kredytu.
Chcesz kupić auto na raty? Oferty nowych i używanych samochodów na raty znajdziesz na Automarket.pl.
Trzeba przy tym uwzględnić fakt, że zmiana stóp procentowych nie wpływa natychmiast na wszystkie kredyty. W przypadku kredytów opartych o WIBOR 3M aktualizacja oprocentowania następuje co trzy miesiące, natomiast dla tych opartych o WIBOR 6M – co pół roku. Oznacza to, że niektórzy kredytobiorcy odczują pozytywne skutki obniżki dopiero po pewnym czasie. Warto również pamiętać, że banki oferują także kredyty samochodowe o stałym oprocentowaniu, na które zmiana stóp procentowych NBP nie ma bezpośredniego wpływu.
Różne formy finansowania zakupu samochodu dostępne na polskim rynku
Zakup samochodu na raty może odbywać się na kilka sposobów:
- najpopularniejszą formą jest kredyt samochodowy, czyli celowy produkt finansowy oferowany przez banki i instytucje finansowe. Charakteryzuje się on niższym oprocentowaniem niż kredyt gotówkowy, ale wymaga dodatkowych zabezpieczeń. Kredyty samochodowe dostępne są zarówno na pojazdy nowe, jak i używane, a według danych Biura Informacji Kredytowej maksymalny okres finansowania może sięgać nawet 96 miesięcy (8 lat);
- alternatywą dla kredytu samochodowego jest kredyt gotówkowy, leasing konsumencki oraz wynajem długoterminowy. Kredyt gotówkowy daje większą swobodę w dysponowaniu środkami, ale zwykle wiąże się z wyższym oprocentowaniem. Leasing konsumencki, kiedyś dostępny tylko dla firm, obecnie jest oferowany również osobom prywatnym. Wynajem długoterminowy to rozwiązanie, w którym miesięczna rata pokrywa nie tylko koszty finansowania, ale często również ubezpieczenie i serwis.
Praktyczne porady dla osób rozważających zakup auta na raty
Osoby planujące zakup auta na raty powinny dokładnie przeanalizować dostępne oferty finansowania. Kluczowe jest zwrócenie uwagi nie tylko na wysokość miesięcznej raty, ale także na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty kredytu. Warto również sprawdzić, czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne. W okresie obniżek stóp procentowych korzystniejsze może być oprocentowanie zmienne, natomiast w okresie wzrostu stóp – stałe.
Przed podjęciem decyzji o finansowaniu należy także zastanowić się nad okresem kredytowania. Dłuższy okres spłaty oznacza niższe raty miesięczne, ale jednocześnie wyższy całkowity koszt kredytu. Niektóre instytucje oferują promocyjne warunki finansowania dla swoich stałych klientów, dlatego warto zapytać o ofertę w swoim banku. Dodatkowo, przy zakupie samochodu używanego należy zwrócić uwagę na maksymalny wiek pojazdu akceptowany przez instytucję finansującą.
Kiedy najlepiej zdecydować się na zakup auta na raty w obecnej sytuacji?
W kontekście rozpoczętego cyklu obniżek stóp procentowych obecnie może być dobry moment na zakup samochodu na raty ze zmiennym oprocentowaniem. Analitycy finansowi prognozują, że w 2025 roku stopy procentowe NBP mogą spaść łącznie o 1-1,25 punktu procentowego, co przełoży się na dalsze obniżki rat kredytowych. Kolejne redukcje stóp są przewidywane na jesień 2025 roku. Są to jednak tylko prognozy – nie można przyjmować tych informacji za pewnik.
Warto też pamiętać, że decyzja o zakupie samochodu na raty powinna być oparta nie tylko na bieżącej sytuacji stóp procentowych, ale także na indywidualnych potrzebach i możliwościach finansowych. Ważne jest, by rata kredytu nie stanowiła zbyt dużego obciążenia dla domowego budżetu, nawet w przypadku nieoczekiwanych wydatków.
