Unia Europejska podejmuje działania, aby zrealizować swoją kompleksową strategię rozwiązania problemu „złych” kredytów bankowych.
Unijni ambasadorowie zatwierdzili dziś stanowisko Rady w sprawie propozycji wspólnych ram i minimalnych wymogów dotyczących pozasądowego mechanizmu, który ma służyć odzyskiwaniu wartości kredytów zabezpieczonych, w przypadku gdy kredytobiorca nie jest w stanie ich spłacić. Skuteczna egzekucja pozasądowa może pomóc w zapobieganiu akumulacji kredytów zagrożonych, gdyż daje bankom instrumenty prawne umożliwiające szybsze odzyskiwanie zabezpieczenia.
„Liczba kredytów zagrożonych w UE jest najniższa od czasów kryzysu finansowego dzięki korzystniejszej sytuacji gospodarczej i podjęciu zdecydowanych działań eliminujących takie kredyty z bilansów banków. Jednak w niektórych państwach członkowskich kredytów tych jest nadal wiele, musimy więc upewnić się, że w przyszłości nie nastąpi ich akumulacja. Dlatego należy dać bankom instrumenty prawne umożliwiające sprawne odzyskiwanie wartości niespłaconych kredytów bez konieczności zwracania się do sądu. Zarazem konieczne jest zapewnienie kredytobiorcom wysokiego poziomu ochrony”, powiedział Mika Lintilä, fiński minister finansów.
Proponowany nowy mechanizm przyspieszonej egzekucji z zabezpieczenia na drodze pozasądowej będzie musiał być z góry uzgadniany między instytucją kredytową a kredytobiorcą, najlepiej w momencie udzielania pożyczki. Będzie dostępny wyłącznie w przypadku kredytów biznesowych. Kredyty konsumenckie mają zostać wyłączone, podobnie jak kredyty, których zabezpieczenie stanowi główne miejsce zamieszkania kredytobiorcy.
Gdy strony uzgodnią ten nowy mechanizm i kredytobiorca nie spłaci kredytu, zabezpieczenie zostanie wycenione i albo sprzedane (w drodze sprzedaży prywatnej lub aukcji publicznej), albo przewłaszczone (w drodze przeniesienia własności na kredytodawcę). Zysk w wysokości kwoty pozostającej do spłaty zostanie wówczas oddany kredytodawcy.
Proponowane przepisy mają na celu wyważenie interesów kredytodawcy i kredytobiorcy na różne sposoby. Na przykład:
- Kredytodawca musi dać kredytobiorcy określony czas na dokonanie należnych płatności i uniknięcie egzekucji.
- Kredytobiorca ma prawo zaskarżyć w sądzie egzekucję lub prawo kredytodawcy do odzyskania zabezpieczenia.
- Kredytodawca zatrzymuje zysk jedynie w wysokości, która jest niezbędna do pokrycia kwot pozostających do spłaty z tytułu kredytu. Nadwyżkę wypłaca się kredytobiorcy lub innym wierzycielom.
- Państwa członkowskie mogą postanowić, że gdy zysk z zabezpieczenia jest niższy niż kwota pozostająca do spłaty, kredyt i tak zostanie uznany za całkowicie rozliczony.
Proponowana dyrektywa stanowi uzupełnienie przepisów o restrukturyzacji przedsiębiorstw i drugiej szansie, przyjętych przez Radę 6 czerwca 2019 r.
Pierwotna wersja dyrektywy zaproponowana przez Komisję Europejską zawierała także fragment poświęcony rozwojowi wtórnych rynków kredytów zagrożonych. Rada wypracowała stanowisko w sprawie tej części już 27 marca 2019 r.
Negocjacje z Parlamentem Europejskim rozpoczną się, jak tylko uzgodni on swoje stanowisko
>>>Czytaj też: Chiny mają w planach budowę tylu elektrowni węglowych, ile obecnie jest w całej Unii Europejskiej